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不同收入家庭理財各有道

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  提到理財,不少家庭成員會說:“那是有錢人的事情,我們這些低收入家庭根本沒錢理財。”實際上,理財以及理財規劃不僅僅是有錢人的事,它與每個人都息息相關。根據風險承受能力和實際需要,“對癥下藥”地制定理財計劃,會給家庭帶來意想不到的驚喜和收益。
  低收入家庭:
  保守理財步步為營
  低收入家庭大多屬于工薪家庭,收入比較穩定,現金流比較有規律性。有些支出是剛性支出,無法減少或改變。但是一些彈性支出可以考慮進行節省,通過慢慢積攢結余量積累投資基本金。
  理財師分析,要獲取家庭的“第一桶金”,首先要減少固定開支,即通過減少家庭的即期消費來積累剩余,進而用這些剩余資產進行投資?蓪⒓彝ッ吭赂黜椫С隽谐鲆粋詳細清單,逐項仔細分析。在不影響生活的前提下減少浪費,盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出,保證每月能節余一部分錢。
  由于抗風險能力比較差,理財師建議,理財應該建立在保本的基礎上,盡量選擇比較穩健的理財產品。此外,建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產品,以“健康醫療類”保險為主,以意外險為輔。特別是對于那些社會醫療保障不高的家庭,比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。如果實在不打算花錢買保險,建議至少買份意外險,萬一發生不幸,賠付也可以為家庭緩解一些困難。
  中收入家庭:
  高風險產品量力而行
  從家庭情況來看,中產階級的家庭大多屬于典型的中國式家庭,最迫切需要籌劃的是子女教育和養老規劃。從財務狀況來看,中等收入的家庭已處于家庭成熟期,無負債、財務狀況較好且未來將會有一筆較大資金收入。
  相對投資股票來說,中等收入的家庭其實并不適合將大筆錢放在高風險產品上。理財師認為,如果這些家庭沒有足夠多的錢來買進上百只股票和債券,或缺少能力建立一個多樣化的資金組合,那么,就應該以投資基金、信托、國債來代替。如果風險承受能力相對強一些,可以購買股票型基金和混合型基金,但是倉位不要太高;如果相對保守,可以考慮債券基金或者貨幣基金。這些基金雖然也有風險,但是收益比較穩定。關鍵在于其較高的安全性和流動性,以及超過定期存款利息的收益。
  此外,黃金產品也可以適當配置。理財師建議,人們投資黃金從時間上可以分為短期投資和長期投資,從獲利要求上可以分為保值和增值兩種。黃金是家庭不同投資目標中的一個,不同的投資目標和風險控制要求,都會使黃金在家庭投資組合中所占比例發生變化。對于普通家庭而言,黃金占整個家庭資產的比例最好不要超過20%。對于中等收入的家庭而言,相對于其他黃金類投資產品,目前風險最低、最適合大眾投資的是實物黃金。
  高收入家庭:
  整體規劃多元組合
  隨著高收入家庭逐步增多,高收入家庭的理財規劃日益受到重視。理財師認為,和普通家

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